Базовый стандарт по управлению рисками

Содержание
  1. Базовые стандарты
  2. ЦБ РФ утвердил базовый стандарт по управлению рисками КПК
  3. Базовый стандарт Банка России
  4. Стандарты МФО
  5. Действие базовых стандартов для МФО, утвержденных Банком России.
  6. Особенности исполнения микрофинансовыми организациями базового стандарта защиты прав и интересов получателей финансовых услуг
  7. Базовые стандарты
  8. Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)
  9. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы (утвержден Банком России 14.12.2017)
  10. Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива (Утвержден Банком России (Протокол № КФНП-44 от 14.12.2017)
  11. Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов
  12. Обзор базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке
  13. Об обязанности соблюдения базовых стандартов некредитными финансовыми организациями
  14. ​ЦБ утвердил базовый стандарт защиты прав потребителей услуг МФО
  15. ЦБ утвердил базовый стандарт совершения брокером операций на финансовом рынке
  16. «Если человек непрерывно берет займы — это ненормально»

Базовые стандарты

В соответствии с Указанием Банка России от 30.05.2016 №4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций» саморегулируемыми организациями, объединяющими микрофинасновые организации, были разработаны 3 Базовых стандарта:

  1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих микрофинансовые организации;
  2. Базовый стандарт по управлению рисками;
  3. Базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке.

ЦБ РФ утвердил базовый стандарт по управлению рисками КПК

Банком России утвержден и опубликован Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов (КПК). Документ устанавливает требования к организации системы управления рисками в КПК, перечень основных рисков, подлежащих управлению, а также содержит иные положения, в том числе определяющие функционал и внутренние процедуры кооператива в этой сфере.

Ответственность за организацию системы управления рисками возлагается на органы управления кооперативом. Создать отдельное структурное подразделение либо назначить сотрудников, ответственных за управление рисками, обязаны КПК с активами более 1 млрд рублей и КПК, имеющие филиалы, представительства и иные обособленные подразделения на территории более двух субъектов РФ.

Базовый стандарт разработан саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими КПК, в соответствии с требованиями Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У. Положения стандарта вступают в силу с 01 июля 2018 года. Базовый стандарт будет обязателен для исполнения всеми КПК вне зависимости от их членства в СРО КПК.

Введение норм базового стандарта будет способствовать созданию эффективной модели управления рисками в КПК. Это, в свою очередь, положительно отразится на финансовой устойчивости кредитных потребительских кооперативов и на качестве оказываемых ими услуг, а также увеличит прозрачность деятельности КПК как для контролирующих органов, так и для руководства кооператива.

Базовый стандарт Банка России

Внутренние документы по оценке платежеспособности заемщиков микрофинансовой организации в соответствии с требованиями Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России от 27.04.2018 года № КФНП-12:

Стандарты МФО

1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 г.)

2. Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций (утв. Банком России (Протокол N КФНП-26 от 27 июля 2017 г.)) (согласован Комитетом по стандартам микрофинансовых организаций при Банке России (Протокол N 3 от 19 июля 2017 г.))

3. Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России от 27 апреля 2018 года № КФНП-12:

Действие базовых стандартов для МФО, утвержденных Банком России.

В настоящее время в отношении микрофинансовых орагнизаций (МФО), вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации (СРО) действуют следующие базовые стандарты:

  1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22.07.2017, действует с 01.07.2017.
  2. Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций, утвержденный Банком России 27.07.2017, действует с 27.01.2018.
  3. Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утвержденный Банком России 27.04.2018, действует с 01.07.2018.

Указанные базовые стандарты разрабатываются СРО МФО и направляются на утверждение в Банк России в рамках действия Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», вступившего в силу с 11.01.2016, и Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций» (действует с 25.06.2016).

После вступления в силу базовых стнадартов СРО осуществляет контроль за их соблюдением членами СРО.

Стандарт защиты прав получателей финансовых услуг:

  1. Определяет перечень сведений и документов МФО, подлежащих обязательному раскрытию, в том числе на официальном Интернет-сайте МФО.
  2. Устанавливает требования к структуре и содержанию Интернет-сайта МФО.
  3. Вводит требования к изучению и оценки платежеспособности заемщиков до заключения с ними договора микрозайма.
  4. Определяет порядок реструктуризации задолженности заемщиков.
  5. Вводит ограничения в части максимального количества заключаемых договоров микрозайма и дополнительных соглашений к ним с одним заемщиком.
  6. Утверждает общий порядок организации микрофинансовой деятельности и взаимодействия с заемщиками, в том числе по работе с обращениями.
  7. Устанавливает требования к проведению обязательного обучения сотрудников МФО.

В рамках приведения микрофинансовой деятельности в соответствие со Стандартом защиты прав получателей финансовых услуг МФО требуется доработка внутренних документов (Правил предоставления микрозаймов и Заявления (заявки) на предоставление потребительского займа (для физических лиц), договорной базы (договора потребительского займа), а также разработка следующих документов :

  1. Сведения, подлежащие раскрытию в офисе и (или) на официальном Интернет-сайте МФО.
  2. Порядок проведения обучения работников МФО в области защиты прав получателей финансовых услуг.
  3. Журнала регистрации обращений в МФО.
  4. Перечень работников МФО, обязанных проходить обучение в области защиты прав получателей финансовых услуг.
  5. Приказ об утверждении указанных документов и назначении должностного лица, ответственного за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг, поступающих в МФО.

Отдельно требуется провести аудит Интернет-сайта МФО на предмет его структуры, порядка раскрытия на нем обязательной информации и документов.

Стандарт совершения операций:

  1. Вводит обязанность по проведению оценки платежеспособности заемщика и поручителя, а также устанавливает требования к проведению такой оценки.
  2. Определяет, что проценты за пользование займом, должны начисляться со дня, следующего за днем выдачи займа, и по день его возврата включительно (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи).
  3. Устанавливает требование к маркировки договора микрозайма QR-кодом шириной не менее чем 20 мм, содержащим общую информацию о МФО и ссылки на Интернет-сайты МФО, СРО МФО, Банка России, ФССП России (Федеральной службы судебных приставов), личного кабинета заемщика (при наличии) (действует с 01.07.2019).
  4. Определяет наличие у МФО в виде микрофинансовой компании (МФК) внутреннего документа, регламентирующего порядок совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц, а также порядок раскрытия обязательной информации на Интернет-сайте МФО. Перечень информации и сведений, подлежащих раскрытию МФО, также утвержден Стандартом совершения операций.
  5. Определяет, что предоставление займа осуществляется во всех случаях на основании направленной заемщиком заявки (заявления).

Таким образом, вступление в силу Стандарта совершения операций требует доработки Правил предоставления микрозаймов, заявок на предоставление займов для физлиц, юрлиц и ИП, договора займа, а также разработки Порядка совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц.

Стандарт по рискам обязывает МФО организовать систему управления рисками посредством следующего:

  1. Идентификация рисков, связанных с осуществляемой деятельностью по оказанию финансовых услуг.
  2. Управление рисками, включая установление МФО допустимых уровней потерь (лимитов) по выявленным рискам.
  3. Мониторинг, измерение и оценка рисков.
  4. Контроль за соответствием рисков установленным МФО ограничениям рисков и устранением выявленных нарушений ограничений рисков.

Для этого в МФО необходимо:

  1. Назначить лицо, ответственное за управление рисками в МФО для микрокредитных компаний с задолженностью по выданным займам менее 1 млрд. руб. или сформировать отдельное структурное подразделение, ответственное за управление рисками  для всех микрофинансовых компаний и МКК с задолженностью по выданным займам более 1 млрд. руб. Риск-менеджер или руководитель подразделения риск-менеджмента должны быть независимы в своей деятельности от других структурных подразделений МФО и подчиняться по усмотрению МФО одному из органов управления МФО (например, единоличному исполнительному органу — Руководителю МФО).
  2. Разработать Положение об управлении рисками МФО, а также актуализировать (обновлять) его не реже 1 раза в год.
  3. Закрепить в должностных инструкциях сотрудников и положениях о структурных подразделениях (при их наличии) МФО положения о привлечении к ответственности сотрудников за нарушение требований Положения об управлении рисками МФО и Стандарта по рискам.
  4. Регулярно (не реже 1 раза в год — для МКК и не реже 1 раза в полгода — для МФК и крупных МКК) информировать органы управления и соответствующих должностных лиц МФО (как правило, Руководителя МФО) об уровне принятых МФО рисков и фактах нарушений, выявленных в ходе выполнения установленных процедур управления рисками. Указанное информирование предполагет составление риск-менеджером или руководителем подразделения риск-менеджмента отчета, включающего в себя Реестр рисков, Паспорт риска и Карту риска.
  5. Распределить на уровне организационной структуры и структуры органов управления МФО полномочия между отдельными сотрудниками и/или структурными подразделениями (при их наличии), а также органами управления МФО таким образом, чтобы проведение операций, связанных с принятием рисков, и управление рисками не являлись функциями одного структурного подразделения (должностного лица) или орагна управления.
  6. Вести Реестра рисков, куда включаются идентифицированные риски и результаты их оценки. Реестр рисков должен пересматриваться по мере необходимости, но не реже 1 раза в год, с учетом результатов идентификации рисков в целях актуализации содержащихся в нем данных.
  7. Составлять Карту риска — схематичное отображение классификации рисков по степени их значимости и вероятности реализации.
  8. Составлять Паспорта риска — документ, включающий информацию о рисках, о мероприятиях по управлению рисками, о реализовавшихся рисках, процедуры реагирования на рисковое событие, ключевые индикаторы риска.
  9. Проводить обучение сотрудников МФО в рамках управления рисками (периодичность и форма такого обучения не установлена).

Стандарт по рискам выделяет следующие виды рисков в деятельности МФО:

  1. Кредитный риск.
  2. Рыночный риск.
  3. Процентный риск.
  4. Риск ликвидности.
  5. Операционный риск.
  6. Правовой риск.
  7. Регуляторный риск.
  8. Репутационный риск.
  9. Стратегический риск.

Особенности исполнения микрофинансовыми организациями базового стандарта защиты прав и интересов получателей финансовых услуг

Правила взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг

Общие правила взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг.

В случае возникновения у получателя финансовой услуги вопроса по применению законодательства Российской Федерации, регулирующего взаимоотношения сторон по договору об оказании финансовой услуги, микрофинансовая организация обязана предоставить получателю финансовой услуги мотивированный ответ по существу такого вопроса и иные соответствующие разъяснения. В случае обращения получателя финансовой услуги за устной консультацией предельный срок ожидания в очереди не может превышать 30 (тридцати) минут.

В деятельности микрофинансовой организации не допускается применение недобросовестных практик, в том числе:

  • передача микрофинансовой организацией в бюро кредитных историй или иные организации недостоверной информации с целью воспрепятствовать заключению получателем финансовой услуги договора об оказании финансовой услуги с другой финансовой организацией;
  • оказание психологического давления на получателя финансовой услуги с целью склонения к выбору той или иной финансовой услуги;
  • стимулирование заключения получателем финансовой услуги иного договора займа с целью возврата первоначального займа, оформленного получателем финансовой услуги на лучших для него условиях;
  • премирование работников микрофинансовой организации за реализацию мер, направленных исключительно на увеличение размера задолженности получателей финансовых услуг.

Информация, запрашиваемая микрофинансовой организацией у получателя финансовой услуги до заключения договора потребительского займа

До заключения договора потребительского займа или принятия получателя финансовой услуги на обслуживание, однако, в любом случае, не реже 1 (одного) раза в год, микрофинансовая организация обязана запросить у получателя финансовой услуги следующую информацию:

  • о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах получателя финансовой услуги (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 3 000 (три тысячи) рублей). При этом в отношении POS-микрозаймов микрофинансовая организация вправе устанавливать особый порядок предоставления информации о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах получателя финансовой услуги;
  • о возможности предоставления обеспечения исполнения получателем финансовой услуги обязательств по договору об оказании финансовой услуги (в том числе залог, поручительство), в случае, если предоставление обеспечения предусмотрено условиями договора об оказании финансовой услуги;
  • о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 30 000 (тридцать тысяч) рублей);
  • о наличии в собственности получателя финансовой услуги движимого и (или) недвижимого имущества (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 100 000 (сто тысяч) рублей).

Осуществление оценки платежеспособности получателя финансовой услуги

Микрофинансовая организация при рассмотрении заявления получателя финансовой услуги на получение потребительского займа в обязательном порядке проводит оценку платежеспособности получателя финансовой услуги.

Для оценки долговой нагрузки микрофинансовая организация обязана запросить у получателя финансовой услуги, обратившегося в микрофинансовую организацию с заявлением на получение потребительского займа на сумму свыше 3 000 (трех тысяч) рублей, следующую информацию:

  • о текущих денежных обязательствах;
  • о периодичности и суммах платежей по указанным получателем финансовой услуги обязательствам. При этом в отношении POS-микрозаймов микрофинансовая организация вправе не запрашивать информацию о периодичности платежей по указанным получателем финансовой услуги обязательствам, а также устанавливать особый порядок предоставления информации о суммах платежей по указанным получателем финансовой услуги обязательствам;
  • о целях получения займа получателем финансовой услуги (за исключением POS-микрозаймов);
  • об источниках доходов, за счет которых предполагается исполнение обязательств по договору займа;
  • о факте производства по делу о банкротстве получателя финансовой услуги на дату подачи в микрофинансовую организацию заявления на получение потребительского займа получателем финансовой услуги и в течение 5 (пяти) лет до даты подачи такого заявления.

С 1 октября 2017 года в целях недопущения превышения предельного уровня платежеспособности получателя финансовой услуги между одной микрофинансовой организацией и одним получателем финансовой услуги не может быть заключено более 10 (десяти) (с 1 января 2019 года — более 9 (девяти)) договоров потребительского микрозайма, срок возврата потребительского микрозайма по которым не превышает 30 (тридцати) календарных дней, за исключением договоров, срок пользования денежными средствами по которым фактически составил не более 7 (семи) календарных дней. При расчете предельного уровня платежеспособности получателя финансовой услуги для целей настоящего пункта учитываются договоры потребительского микрозайма, срок возврата потребительского микрозайма по которым не превышает 30 (тридцати) календарных дней, заключенные в течение 1 (одного) года, предшествующего дате получения микрофинансовой организацией заявления на получение очередного потребительского микрозайма от получателя финансовой услуги.

Микрофинансовая организация не вправе заключать с получателем финансовой услуги договор потребительского микрозайма, срок возврата потребительского микрозайма по которому не превышает 30 (тридцати) календарных дней, при наличии у получателя финансовой услуги обязательств перед такой микрофинансовой организацией по иному договору потребительского микрозайма, срок возврата потребительского микрозайма по которому не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

Порядок взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых усуг при возникновении задолженности

В случае возникновения по договору потребительского займа просроченной задолженности, микрофинансовая организация с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки получателя финансовой услуги обязана в течение 7 (семи) календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности проинформировать получателя финансовой услуги о факте возникновения просроченной задолженности с использованием любых доступных способов связи с получателем финансовой услуги, согласованных с получателем финансовой услуги в договоре потребительского займа, в том числе электронных каналов связи, или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Микрофинансовая организация обязана с учетом требований применимого законодательства Российской Федерации информировать получателя финансовой услуги по договору потребительского займа о факте, сроке, суммах, составе и последствиях неисполнения обязательств по возврату просроченной задолженности, запрашивать у получателя финансовой услуги информацию относительно причин возникновения просроченной задолженности.

Реструктуризация задолженности

В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа получатель финансовой услуги (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением о реструктуризации задолженности.

В случае получения заявления о реструктуризации задолженности, возникшей по договору потребительского займа, микрофинансовая организация обязана рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в заявлении факты, а также подтверждающие такие факты документы.

Микрофинансовая организация рассматривает вопрос о возможности реструктуризации задолженности получателя финансовой услуги перед микрофинансовой организацией по договору потребительского займа в следующих случаях, наступивших после получения получателем финансовой услуги суммы потребительского займа:

  • смерть получателя финансовой услуги;
  • несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью получателя финансовой услуги или его близких родственников;
  • присвоение получателю финансовой услуги инвалидности 1 — 2 группы после заключения договора об оказании финансовой услуги;
  • тяжелое заболевание получателя финансовой услуги, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;
  • вынесение судом решения о признании получателя финансовой услуги недееспособным или ограниченным в дееспособности;
  • единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей получателем финансовой услуги по договору потребительского займа;
  • потеря работы или иного источника дохода получателем финансовой услуги в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение 3 (трех) месяцев и более в случае, если получатель финансовой услуги имеет несовершеннолетних детей либо семья получателя финансовой услуги в соответствии с законодательством Российской Федерации относится к категории неполных;
  • обретение получателем финансовой услуги статуса единственного кормильца в семье;
  • призыв получателя финансовой услуги в Вооруженные силы Российской Федерации;
  • вступление в законную силу приговора суда в отношении получателя финансовой услуги, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
  • произошедшее не по воле получателя финансовой услуги существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода получателя финансовой услуги и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании финансовой услуги.

Указанные факты требуют подтверждения документами, выданными государственными органами или уполномоченными организациями, если иное решение не принято микрофинансовой организацией. Получатели финансовых услуг должны предоставлять подтверждающие документы вместе с заявлением о реструктуризации. Кроме этого микрофинансовая организация также вправе запросить недостающие документы у получателя финансовой услуги в случае, если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов и микрофинансовой организацией не принято решение о рассмотрении заявления о реструктуризации без представления документов.

По итогам рассмотрения заявления получателя финансовой услуги о реструктуризации микрофинансовая организация принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет получателю финансовой услуги ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации.

В случае принятия микрофинансовой организацией решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, в ответе получателю финансовой услуги микрофинансовая организация предлагает получателю финансовой услуги заключить соответствующее соглашение между микрофинансовой организацией и получателем финансовой услуги в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Увеличение срока возврата суммы займа

С 1 октября 2017 года максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не может составлять более 7 (семи) в течение 1 (одного) года (с 1 апреля 2018 года — более 6 (шести), с 1 января 2019 года — более 5 (пяти)), если получателем финансовой услуги является физическое лицо и срок возврата займа, предусмотренный таким договором при его заключении, не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

В максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не включаются дополнительные соглашения, увеличивающие срок возврата денежных средств на срок до 2 (двух) календарных дней включительно, а также соглашения, указанные в пункте 6 статьи 12 настоящего Стандарта, если в указанном соглашении снижена процентная ставка за пользование микрозаймом по сравнению с действующими на момент подписания такого соглашения условиями указанного договора и (или) уменьшена общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма.

Порядок и случаи фиксации телефонных переговоров и сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, а также хранения соответствующей информации

Микрофинансовая организация по договору потребительского займа обеспечивает фиксацию и хранение инициируемых ею телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, обращений получателя финансовой услуги, переписки через официальный сайт микрофинансовой организации или личный кабинет получателя финансовой услуги и иных видов взаимодействия с получателем финансовой услуги, относящихся к деятельности микрофинансовой организации по возврату просроченной задолженности, до истечения со дня их совершения:

  • не менее 1 (одного) года — в отношении информации, фиксируемой на бумажном носителе;
  • не менее 6 (шести) месяцев — в отношении информации, фиксируемой на электронном, магнитном, оптическом носителе.

Рассмотрение обращений получателей финансовых услуг

При рассмотрении обращений получателей финансовых услуг микрофинансовая организация руководствуется принципами доступности, результативности, объективности и беспристрастности, предполагающими информированность получателя финансовой услуги о получении микрофинансовой организацией его обращения.

Ответ на обращение получателя финансовой услуги микрофинансовая организация направляет по адресу, предоставленному ей получателем финансовой услуги при заключении договора об оказании финансовой услуги (если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором об оказании финансовой услуги), или по адресу, сообщенному получателем финансовой услуги в порядке изменения персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных», в соответствии с условиями договора, заключенного с получателем финансовой услуги, или в соответствии с внутренним документом о персональных данных, утвержденным микрофинансовой организацией. В случае направления обращения от имени получателя финансовой услуги его представителем, действующим на основании нотариально удостоверенной доверенности, или адвокатом ответ на такое обращение микрофинансовая организация направляет по адресу, указанному представителем или адвокатом в таком обращении, с копией по адресу, предоставленному микрофинансовой организации получателем финансовой услуги при заключении договора об оказании финансовой услуги, с учетом требований и норм, установленных настоящим пунктом.

Микрофинансовая организация обязана отвечать на каждое полученное ею обращение. Вместе с тем, в случае направления обращения от имени получателя финансовой услуги его представителем микрофинансовая организация вправе не отвечать на такое обращение, если не представлен документ, подтверждающий полномочия представителя на осуществление действий от имени получателя финансовой услуги. Документами, подтверждающими полномочия на осуществление действий от имени получателя финансовой услуги, являются:

  • для физических лиц: простая письменная доверенность (если иная форма не предусмотрена договором об оказании финансовой услуги), решение суда о признании лица недееспособным (ограниченным в дееспособности) и нотариально заверенная копия решения органа опеки и попечительства о назначении лица опекуном (попечителем);
  • для юридических лиц: оформленная в соответствии с законодательством Российской Федерации доверенность, заверенная печатью получателя финансовой услуги (при условии ее наличия согласно учредительным документам) и подписанная руководителем получателя финансовой услуги.

В случае подачи обращения в электронном виде, обращение и приложенные к нему документы должны быть подписаны простой электронной подписью или иным видом электронной подписи, определенным в договоре между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией. При этом использование личного кабинета получателя финансовой услуги в соответствующей микрофинансовой организации признается надлежащим способом обмена сообщениями между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией.

В случае возникновения у микрофинансовой организации сомнений относительно подлинности подписи на обращении получателя финансовой услуги или полномочий представителя получателя финансовой услуги, микрофинансовая организация обязана проинформировать получателя финансовой услуги о риске получения информации о получателе финансовой услуги неуполномоченным лицом.

Микрофинансовая организация обязана в доступной форме, в том числе посредством публикации на своем официальном сайте (при наличии), проинформировать получателей финансовых услуг о требованиях и рекомендациях к содержанию обращения.

Обращение получателя финансовой услуги должно содержать в отношении получателя финансовой услуги, являющегося физическим лицом, фамилию, имя, отчество (при наличии), адрес (почтовый или электронный, для направления ответа на обращение; в отношении получателя финансовой услуги, являющегося юридическим лицом, полное наименование и место нахождения юридического лица, а также подпись уполномоченного представителя юридического лица.

Получатель финансовой услуги обязан включить в обращение следующую информацию и документы (при их наличии):

  • номер договора, заключенного между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией;
  • изложение существа требований и фактических обстоятельств, на которых основаны заявленные требования, а также доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;
  • наименование органа, должности, фамилии, имени и отчества (при наличии) работника микрофинансовой организации, действия (бездействие) которого обжалуются;
  • иные сведения, которые получатель финансовой услуги считает необходимым сообщить;
  • копии документов, подтверждающих изложенные в обращении обстоятельства. В этом случае в обращении приводится перечень прилагаемых к нему документов.

Микрофинансовая организация вправе отказать в рассмотрении обращения получателя финансовой услуги по существу в следующих случаях:

  • в обращении не указаны идентифицирующие получателя финансовой услуги признаки (в отношении получателя финансовой услуги, являющегося физическим лицом, фамилия, имя, отчество (при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в форме электронного документа, или почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме; в отношении получателя финансовой услуги, являющегося юридическим лицом, полное наименование и место нахождения юридического лица);
  • отсутствует подпись уполномоченного представителя (в отношении юридических лиц);
  • в обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу микрофинансовой организации, имуществу, жизни и (или) здоровью работников микрофинансовой организации, а также членов их семей;
  • текст письменного обращения не поддается прочтению;
  • в обращении содержится вопрос, на который получателю финансовой услуги ранее предоставлялся письменный ответ по существу, и при этом во вновь полученном обращении не приводятся новые доводы или обстоятельства, о чем уведомляется лицо, направившее обращение.

Микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение получателя финансовой услуги по существу после устранения причин для отказа в рассмотрении обращения.

Обращение, в котором обжалуется судебное решение, возвращается лицу, направившему обращение, с указанием на судебный порядок обжалования данного судебного решения.

Обращения и документы по их рассмотрению хранятся микрофинансовой организацией в течение 1 (одного) года с даты их регистрации в «Журнале регистрации обращений». Обращения получателей финансовых услуг, их копии, документы по их рассмотрению, ответы являются конфиденциальными, кроме случаев получения запросов от уполномоченных государственных органов и органов местного самоуправления, саморегулируемой организации, касающихся получателя финансовой услуги и (или) его обращения.

Прием обращений, регистрация обращений и требования к предельным срокам рассмотрения обращений

Микрофинансовая организация принимает обращения получателей финансовых услуг по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или иным способом, указанным в договоре об оказании финансовой услуги, по адресу микрофинансовой организации, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, или иному адресу, указанному в договорах потребительского займа и (или) на официальном сайте микрофинансовой организации.

Полученное в устной форме обращение получателя финансовой услуги относительно текущего размера задолженности, возникшей из договора микрозайма, заключенного с микрофинансовой организацией, подлежит рассмотрению микрофинансовой организацией в день обращения. При этом такое обращение не фиксируется в «Журнале регистрации обращений».

Принципы и порядок предоставления информации получателям финансовых услуг

Микрофинансовая организация по договору потребительского микрозайма обязана бесплатно (но не более одного раза по одному договору об оказании финансовой услуги) и неограниченное число раз за плату, не превышающую расходов на изготовление соответствующего документа, предоставить получателю финансовой услуги по его требованию заверенные микрофинансовой организацией копии следующих документов или обосновать невозможность предоставления таких документов:

  • подписанный сторонами документ, содержащий индивидуальные условия договора об оказании финансовой услуги;
  • подписанное получателем финансовой услуги заявление на предоставление займа (если оформление такого заявления обязательно в соответствии с законодательством Российской Федерации);
  • документ, подтверждающий выдачу получателю финансовой услуги займа (ордер, платежное поручение, справка о перечислении денежных средств на электронное средство платежа), а для POS-микрозаймов — документ, подтверждающий перечисление денежных средств в пользу получателя финансовой услуги;
  • согласия, предоставленные получателем финансовой услуги во исполнение действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего порядок взыскания просроченной задолженности;
  • документ, подтверждающий полное исполнение получателем финансовой услуги обязательств по договору об оказании финансовой услуги.

В случае если документы были подписаны получателем финансовой услуги аналогом собственноручной подписи (включая электронную подпись), микрофинансовая организация обеспечивает получателю финансовой услуги доступ к электронным копиям указанных документов с возможностью просмотра и скачивания таких документов до полного исполнения микрофинансовой организацией и получателем финансовой услуги обязательств по договору об оказании финансовой услуги.

Базовые стандарты

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций (МФО)
Базовый стандарт разработан саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями регулятора. Стандарт устанавливает правила, которыми микрофинансовые организации должны руководствоваться при взаимодействии с потребителями их услуг.

Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций

Базовый стандарт разработан саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями регулятора. Стандарт устанавливает перечень рисков, с которыми могут столкнуться участники микрофинансового рынка и устанавливает для МФО требования к организации системы управления рисками.

Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке

Устанавливает условия, порядок и основные принципы совершения операций по выдаче микрозаймов и привлечению МФО денежных средств физических лиц.

Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)

Определены условия и порядок совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке

Базовый стандарт содержит:

перечень операций (содержание видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации;

положения, определяющие условия совершения операций на финансовом рынке, порядок их совершения, требования к содержанию договоров, в соответствии с которыми совершаются операции на финансовом рынке, процедуры оценки платежеспособности члена кредитного потребительского кооператива (пайщика);

требования к процедуре оценки предмета залога, которым обеспечивается возврат займа членом кредитного потребительского кооператива (пайщиком).

Базовый стандарт устанавливает условия и порядок совершения следующих операций на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в отношении кредитных потребительских кооперативов:

привлечение денежных средств физических лиц — членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договора передачи личных сбережений;

выдача ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала);

заключение договоров поручительства и залога.

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы (утвержден Банком России 14.12.2017)

Основные требования, которые содержит Базовый стандарт:

  • информация, которую КПК обязан предоставить получателям финансовых услуг;
  • правила взаимодействия КПК с получателями финансовых услуг;
  • работа с обращениями получателей финансовых услуг.

Основной перечень документов для работы КПК:

  1. Документы, необходимые для оформления и сопровождения займов:
    • информация для получателей финансовых услуг (в табличной форме);
    • расписка в приеме заявления на предоставление займа;
    • заявление на предоставление копий документов;
    • справка об отсутствии задолженности по договору;
    • уведомление заемщика о возникновении задолженности.
  2. Документы для работы с обращениями получателей финансовых услуг:
    • памятка для получателей финансовых услуг о порядке направления обращений;
    • форма обращения заемщика;
    • журнал регистрации обращений;
    • приказ о назначении специалиста по рассмотрению обращений;
    • инструкция специалиста по рассмотрению обращений.
  3. Документы для проведения обучения:
    • положение об обучении сотрудников;
    • программа обучения;
    • журнал учета проведения обучения;
    • приказы.

Сроки применения Базового стандарта.

Базовый стандарт применяется с 1 января 2018 года, за исключением статьи 10 и пунктов 2-8 статьи 12.

Положения, предусматривающие:

  • порядок и случаи фиксации КПК взаимодействия, осуществляемого по инициативе КПК, а также хранения соответствующей информации;
  • обязанность КПК проводить обучение работников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, применяются с 1 января 2019 года.

Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива (Утвержден Банком России (Протокол № КФНП-44 от 14.12.2017)

Базовый стандарт устанавливает:

  • принципы корпоративного управления и механизмы их реализации;
  • правила и процедуры принятия решений органами управления кооператива;
  • требования к корпоративным процедурам, в том числе к порядку проведения общего собрания членов кооператива в форме собрания уполномоченных, к процедуре избрания органов управления, порядку подготовки и проведения собраний (заседаний) органов управления.

Перечень внутренних документов КПК, которые должны быть приведены в соответствие с требованиями Базового стандарта:

  • Устав КПК;
  • Положение о членстве в КПК.

Сроки применения Базового стандарта.

Базовый стандарт применяется КПК с 21 января 2018 года.

КПК, созданными до дня применения Базового стандарта с 13 июня 2018 года.

Положения, устанавливающие правила применения принципов членства в КПК, на основании которых могут создаваться и осуществлять свою деятельность КПК, а это глава 3 Базового стандарта, применяются КПК созданными до дня применения Базового стандарта с 30 июня 2019 года.

К КПК, созданным после дня применения Базового стандарта, требования Базового стандарта применяются со дня создания КПК.

Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов

Предназначен для КПК

Определяет порядок управления рисками в кредитном потребительском кооперативе.

Устанавливает:

  • Цели и задачи системы управления рисками КПК;
  • Перечень основных рисков КПК, подлежащих управлению;
  • Принципы организации системы управления рисками КПК;
  • Основные требования и подходы к организации системы управления рисками КПК;
  • Приемы и методы управления рисками.

Основные нововведения:

  • Устанавливает обязанность КПК разработать систему управления рисками (СУР);
  • Определяет процессы, которые должны быть организованы в рамках организации СУР;
  • Устанавливает требования к системе разделения полномочий, функционалу и внутренним процедурам КПК в сфере управления рисками.

Для приведения деятельности в соответствие с требованиями данного базового стандарта МФО необходимо:

  • Назначить должностное лицо, ответственное за управление рисками или создать подразделение (в определенных случаях);
  • Разработать новые документы.

Обзор базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке

С 1 июля 2018 года вступает в силу базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утвержденный Банком России от 27 апреля 2018 года № КФНП-12. Это третий и последний базовый стандарт, предусмотренный пунктом 1.1 Указания Банка России от 30 мая 2016 г. №4027-У "О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций".

Напомним, что до этого второй базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций утв. Банком России №КФНП-26 от 27 июля 2017 г. вступил в силу 27 января 2018 года.

Первый базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации утв. Банком России 22 июня 2017 г. вступил в силу 1 июля 2017 года.

Новый базовый стандарт устанавливает условия и порядок совершения двух операций на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в отношении микрофинансовых организаций:

  1. выдача микрозаймов;
  2. привлечение денежных средств физических лиц.

Стандарт обязателен для исполнения всеми микрокредитными компаниями (МКК) и микрофинансовыми компаниями (МФК) вне зависимости от членства в саморегулируемой организации.

Об обязанности соблюдения базовых стандартов некредитными финансовыми организациями

В соответствии с частью 2 статьи 4 Федерального закона от 13.12.2015 №223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" стандарты, разработанные, согласованные и утвержденные в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона №223-ФЗ, являются базовыми стандартами. Базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, осуществляющими соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации.

Требования Базового стандарта являются обязательными для финансовой организации, поскольку член саморегулируемой организации, вступая в члены СРО, своей волей и в своем интересе добровольно принимает на себя обязанность по соблюдению требований действующего законодательства в сфере финансового рынка, положений внутренних стандартов и внутренних документов СРО.

Таким образом, несоблюдение требований, предусмотренных Базовым стандартом, влечет в силу статей 15, 16 Федерального закона №223-ФЗ применение к нарушителю мер дисциплинарного воздействия со стороны СРО.

​ЦБ утвердил базовый стандарт защиты прав потребителей услуг МФО

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав потребителей услуг МФО, сообщает пресс-служба регулятора.

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций разработан саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями регулятора. Стандарт устанавливает правила, которыми микрофинансовые организации должны руководствоваться при взаимодействии с потребителями их услуг. Он будет обязателен для всех микрофинансовых организаций в России с 1 июля 2017 года.

Для того чтобы ограничить долговую нагрузку заемщиков МФО, базовый стандарт вводит запрет на предоставление заемщику более 10 (с 1 января 2019-го — девяти) краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Кроме того, микрофинансовая организация не сможет продлевать такие договоры более семи раз (а с января-2019 — пяти) по одному договору. Также для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.

В соответствии с положениями базового стандарта, МФО первыми среди финансовых организаций будут обязаны отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 рабочих дней с даты поступления обращения. Предполагается, что это увеличит возможности для досудебного урегулирования споров и позволит заемщикам без посредников обращаться в микрофинансовую организацию для разрешения конфликтных ситуаций.

Стандарт также содержит рекомендации по работе с лицами с ограниченными возможностями и регламентирует процедуру реструктуризации просроченной задолженности.

Поскольку действующее законодательство не содержит прямого запрета ряда недобросовестных практик, стандарт определяет недопустимым оказание давления на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулирование заключения нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа, а также премирование работников МФО исключительно за выдачу займов без учета их фактического возврата.

Если микрофинансовая организация не соблюдает положения базового стандарта, любое заинтересованное лицо вправе обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является такая МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия. В свою очередь, Банк России осуществляет надзор за тем, как саморегулируемые организации МФО контролируют соблюдение требований базового стандарта.

Базовый стандарт будет регламентировать отношения микрофинансовых организаций не только с гражданами, но и с субъектами малого и среднего предпринимательства и другими юридическими лицами.

На рынке банковских услуг для оценки текущих тенденций впору вводить термин «винтажный продукт». В первую очередь к такой категории относятся депозиты.

ЦБ утвердил базовый стандарт совершения брокером операций на финансовом рынке

Банк России утвердил базовый стандарт совершения брокером операций на финансовом рынке, сообщила во вторник пресс-служба регулятора. Документ вступает в силу 1 июня, уточнили в Центробанке.

«Стандарт направлен на защиту интересов инвесторов: он закрепляет универсальные принципы, на основании которых брокер совершает операции по исполнению поручений клиентов и использованию их денежных средств и ценных бумаг», — отмечается в сообщении.

В соответствии с документом брокер должен принимать «все разумные меры для исполнения поручений клиента на лучших условиях». Если же брокер в интересах клиента или по другим причинам вынужден отступить от этого принципа, то он обязан объяснить свои действия по требованию клиента или саморегулируемой организации (СРО).

«Кроме того, базовый стандарт закрепляет требования использовать так называемые «длящиеся поручения» только для закрытия и переноса позиции клиента, а также содержит положения, препятствующие практике, при которой брокер на основании «длящихся поручений» управляет активами клиента», — отмечают в Банке России.

Документ призван стимулировать формирование и развитие добросовестных практик в этом сегменте финансового рынка, подчеркивается в пресс-релизе.

Стандарт разработан СРО брокеров в соответствии с требованием регулятора. Он обязателен для исполнения всеми осуществляющими брокерскую деятельность профессиональными участниками рынка ценных бумаг, вне зависимости от их членства в СРО.

На рынке банковских услуг для оценки текущих тенденций впору вводить термин «винтажный продукт». В первую очередь к такой категории относятся депозиты.

«Если человек непрерывно берет займы — это ненормально»

Банк России 31 июля утвердил базовый стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций.
 
Стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций — второй из трех базовых стандартов, посредством которых ЦБ рассчитывает повысить прозрачность работы рынка МФО и препятствовать распространению недобросовестных практик на рынке. (В июне был введен стандарт защиты прав заемщиков МФО, а до конца года должен быть утвержден стандарт совершения операций на финансовом рынке.)

Всего в России сейчас чуть больше 2,3 тысячи МФО, из них 46 — микрофинансовые компании (МФК), остальные — микрокредитные (МКК). Число МФО все время меняется: кого-то исключают, кто-то, наоборот, входит на рынок. В среднем число МФО в реестре Банка России сокращается на 10—20 компаний ежемесячно.

ЦБ исключал компании, в частности, за несоблюдение требований законодательства. В том числе требования об обязательном членстве в саморегулируемых организациях, которое вступило в силу в сентябре прошлого года. ЦБ активно исключал из реестра тех, кто до сентября 2016 года не вступил в СРО. Исключались из реестра и те, кто вовремя не сдавал отчетность и нарушал различные нормативные акты. Некоторые компании были исключены из-за того, что к положенному сроку не успели определиться со своим статусом (МФК или МКК) и соответствующим образом сменить название.

Обучение персонала тоже не должно потребовать серьезных затрат: стандарт предусматривает проведение внутренних инструктажей для линейных сотрудников, работающих с клиентами.Соблюдать стандарты не настолько тяжело, чтобы их внедрение заставило уйти с рынка маленькие компании. Более того, организационные процедуры и расходы будут прямо пропорциональны масштабу бизнеса МФО. Понятно, что одно дело — закупить оборудование, например, для фиксации разговоров для 500 офисов и обучить 1,5—2 тысячи человек. И совсем другое — когда в компании работают всего десять человек: аттестовать их нетрудно, а объем записываемых разговоров гораздо меньше.

Так или иначе, все МФО управляют кредитным риском — оценивают кредитоспособность клиентов. Но с другими видами рисков (операционным, правовым, риском потери ликвидности) все может обстоять гораздо хуже.

Стандарт обяжет компании системно отслеживать все эти риски. Законодательство в сфере МФО меняется довольно быстро, и многие компании не успевают перестроиться. Почему я в этом уверен? Мы много раз ездили в различные города рассказывать о том, какие изменения в законодательстве происходят. И мы видим, что многие изменения компании просто не отслеживают. То есть по факту они уделяют недостаточно внимания мониторингу правового поля. С принятием стандартов ситуация должна измениться.

Если и ожидать серьезного сокращения числа действующих МФО, то не из-за стандартов, а скорее в случае претворения в жизнь губительных для рынка предложений депутатов. Например, запретить МФО брать залоги и в то же время установить для них максимальную ставку по займам в размере «ключевая ставка плюс 15% годовых» — по таким ставкам даже банки, в общем-то, не кредитуют.

Для инвестора, который думает, вложить ли в этот рынок деньги, внесение законопроектов, по сути, убивающих рынок, — тревожный сигнал.

Если и ожидать серьезного сокращения числа действующих МФО, то не из-за стандартов, а скорее в случае претворения в жизнь губительных для рынка предложений депутатов. Например, запретить МФО брать залоги и в то же время установить для них максимальную ставку по займам в размере «ключевая ставка плюс 15% годовых» — по таким ставкам даже банки в общем-то не кредитуют

Источники

  • https://mfo-pro.ru/bs
  • https://zen.yandex.ru/media/zaim/cb-rf-utverdil-bazovyi-standart-po-upravleniiu-riskami-kpk-5ad9a2c3bce67ec3e62fddb3
  • https://law115.ru/operatsii-mfo-na-finansovom-rynke
  • https://law115.ru/standard-mfo
  • https://idekart.ru/posts/bazovye-standarty-dlya-mikrofinansovykh-organizatsiy-mfo
  • https://law115.ru/basic-standard-mfo
  • https://npmir.ru/about/sro-mir/docs/standarts.php
  • https://www.9111.ru/questions/7777777771033720/
  • https://www.banki.ru/news/lenta/?id=9824106
  • https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10236176
  • https://www.banki.ru/news/interview/?id=9920287

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: