Ипотека – использовать материнский капитал как первоначальный взнос и на погашение действующей ипотеки

Содержание
  1. Банки отказываются принимать маткапитал
  2. Квартиру не разрешат продать
  3. Ипотеку нельзя рефинансировать
  4. Список документы для получения ипотеки
  5. Список документов в пенсионный фонд для погашения ипотеки материнским капиталом
  6. Процедура гашения остатков кредита
  7. Какой будет материнский капитал в 2020 году и направления его расходования
  8. Повышение материнского капитала в 2020 году: сколько можно потратить
  9. Причины для отказа в выдаче сертификата ПФР
  10. Можно ли израсходовать материнский капитал в 2020 на автомобиль
  11. Индексация материнского капитала в 2020 году
  12. Увеличение материнского капитала в 2020 году: как узнать остаток, если уже были расходы
  13. Пошаговая инструкция
  14. Необходимые документы
  15. Требования к заемщику
  16. Особенности ипотеки под материнский капитал
  17. Специальные условия банков
  18. Процедура оформления ипотеки с материнским капиталом
  19. Нюансы получения и использования материнского капитала на ипотечный кредит
  20. Материнский капитал в качестве первоначального взноса
  21. Погашение ипотеки средствами маткапитала
  22. Ипотечные программы крупных банков
  23. Ипотека под материнский капитал без справки о доходах
  24. Порядок оформления ипотеки на квартиру под материнский капитал

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о которой не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников

Список документы для получения ипотеки

Гражданами с 2007 года проверена система получения жилья через банк с последующим погашением материнским капиталом. Родителям все-таки придется сначала оформить договор и внести первоначальный взнос. Банк не станет дожидаться перечисления средств из ПФР. Это рискованный и необдуманный шаг для кредитной организации.

Затем, обратившись в Пенсионный фонд, следует написать заявление на реализацию средств капитала. Счастливая обладательница сертификата должна заранее подготовить следующий пакет бумаг:

  1. заявление;
  2. сертификат;
  3. паспорт СНИЛС;
  4. копию договора на приобретение жилья в ипотеку;
  5. копию договора с банком о заключении сделки;
  6. документы, подтверждающие разрешение на строительство (если недвижимость приобретается в недостроенном доме);
  7. обязательство о предоставлении доли детям после погашения ипотеки.

Закон предусматривает внесение первоначального взноса за счет средств материнского капитала. Однако при оформлении могут возникнуть не состыковки по времени. Банк ждет поступление платежа около месяца. На реализацию сертификата уходит примерно 60 дней. Один месяц ПФР тянет с ответом, и родитель ждет положительного или отрицательного решения. Если реализация одобрена, проходит еще месяц на осуществление перевода. Если получен отказ – следует обратиться в суд. Любая тяжба по поводу материнского капитала будет выиграна.

Список документов в пенсионный фонд для погашения ипотеки материнским капиталом

Если семья несколько лет выплачивает долг за недвижимость и хочет погасить его частично или полностью за счет государственной поддержки, обладателю сертификата потребуется к паспорту, СНИЛС, сертификату и заявлению приложить следующие документы:

  1. Копию кредитного договора. Согласно его условиям сторона, получившая кредит, обязуется уплачивать в срок определенную сумму и проценты.
  2. Справку с банка об остатке долга. В некоторых организациях за такую бумагу придется заплатить. Не помешает приложить к справке реквизиты организации, которая выдала кредит на покупку недвижимости.
  3. Копия ипотечного договора. Документ должен быть зарегистрирован.
  4. Выписка из ЕГРН. Выдается в Управлении и филиалах Росреестра того региона, где проживаете. Для получения понадобится взять с собой паспорт и заранее уплатить пошлину. Срок оформления от 7 до 14 дней в зависимости от региона России.

Таким образом, чтобы предоставить документы в ПФР, придется посетить несколько учреждений, чтобы собрать полный комплект документов.

Полезно знать! После перечисления суммы материнского капитала на счет кредитной организации, производится перерасчет. Уменьшается ежемесячная сумма или процент.

Процедура гашения остатков кредита

Итак, после сбора всех необходимых документов, следует еще раз сверить список с тем, который опубликован на официальном сайте ПФР http://www.pfrf.ru/knopki/zhizn~434. Учитывается тот факт, что в разных регионах могут затребовать дополнительные бумаги.

Для полного погашения ипотеки, следует уточнить в банке, берут ли они комиссию за безналичный перевод семейного капитала. После перевода денег владельцу жилья необходимо подойти в банк для получения письменного уведомления о завершении выплат по ипотеке (закладной). Если долг планируется погасить заранее, об этом также следует уведомить финансовое учреждение.

Для справки! ПФР требует от родителей в обязательном порядке заверенное нотариусом обязательство по выделению долей после гашения ипотеки. Такого документа нет в перечне, представленном на официальном сайте Фонда.

Какой будет материнский капитал в 2020 году и направления его расходования

Материнский капитал увеличат в 2020 г., и его можно будет израсходовать таким же образом, как и в предыдущие годы. Напомним перечень направлений, которые можно покрыть сертификатом (установлены в статье 7 ФЗ-256

  • затраты, связанные с улучшение условий проживания семьи (строительство частного дома или работы по его ремонту, приобретение квартиры или комнаты);
  • расходы, связанные с жилищным кредитованием (первый взнос по ипотеке или погашение ранее взятого кредита на покупку жилья
  • оплата всех видов образовательных услуг как для одного ребёнка, так и для всех детей (детский сад, школа развития, общеобразовательная школа частного характера, обучение в вузе, курсы, факультативные занятия, оплата общежития при условии его нахождения в другом городе);
  • взнос в пенсионный фонд, позволяющий в будущем сформировать накопительную часть пенсионных выплат для матери;
  • расходы на товары и услуги, помогающие осуществить социальную адаптацию ребёнка-инвалида (кресло-коляска, тренажёры, специальные средства ухода, посещение ЛФК, услуги массажиста и т.д.);
  • формирование денежного пособия на регулярной основе до достижения вторым ребёнком полуторагодовалого возраста.

Ожидается, что материнский капитал в 2020 году составит 466 617 рублей. Но после принятия соответствующих изменений в ФЗ, сумма за второго ребенка увеличится на 150 000 рублей и составит 616 617 рублей, а 466 617 — будут выдавать при рождении первого ребенка.

Случаи мат капитал на 1 ребенка мат капитал на 2 ребенка
Двое детей рождены (усыновлены) с 01.01.2020 466 617 150 000
Второй ребенок рожден (усыновлен) с 01.01.2007 по 31.12.2019 466 617
Второй ребенок родился (усыновлен) с 01.01.2020 616 617
Старшие дети родились до 2007, а младший рожден с 2020 616 617

Повышение материнского капитала в 2020 году: сколько можно потратить

Не секрет, что многих родителей интересует возможность обналичивания сертификата ПФР, чтобы потратить деньги на нужды, выходящие за рамки утверждённого перечня направлений.

С момента запуска программы маткапитала наличные можно было взять неоднократно: в 2009, 2010, 2015, 2016 годах. Сумма варьировалась от 12 до 25 тыс. руб. Разрешение было связано с кризисным состоянием экономики и острыми потребностями населения (например, собрать детей в школу к 1 сентября).

После 2016 года возможность взять даже небольшую сумму на цели, не предусмотренные законом, не предоставлялась, т.к., по мнению чиновников, острая фаза кризиса в стране закончилась. Материнский капитал повысят в 2020 году, но пока не планируется позволить заинтересованным гражданам тратить наличные за счёт сертификата ПФР.

Условным обналичиванием сертификата ПФР можно считать направление его средств на получение пособия по случаю рождения второго ребёнка. В этом случае деньги будут выплачиваться каждый месяц на протяжении полутора лет в сумме, равной размеру прожиточного минимума, определённой для региона проживания семьи. В среднем по стране размер составляет примерно 10 000 рублей или 180 000 за весь период. Оставшиеся средства могут быть направлены на иные направления, обозначенные законодательно.

Второй способ так называемого обналичивания связан со строительством дома. Если работы выполняются подрядчиком, то средства будут зачислены на его счёт. В случае самостоятельного выполнения работ, возможна компенсация расходов. На первоначальном этапе будет возмещено 50% номинала сертификата

Сумма материнского капитала в 2020 за второго малыша составит около 466 тыс.руб. (616 617 — после принятия соответствующих поправок), следовательно, 50% может быть получено в качестве аванса на покупку строительных материалов. Обязательно должен быть оформлен в собственность участок земли, а также получено разрешение на строительство. Кроме того, непременно заверяется нотариально обязательство выделить в дальнейшем доли на детей и их регистрация.

Остальные 50% номинала могут быть выданы после составления акта освидетельствования жилья. Комиссия от ПФР проверит выполнение работ. К главным из них относятся: обустройство фундамента, строительство стен на полную высоту и монтаж кровли. Авансирование возможно в случае достижения вторым ребёнком трёхлетнего возраста, но строительство можно начать и раньше: подтверждённые документами расходы (например, чеками) будут компенсированы в установленное время в дальнейшем.

В остальных случаях разрешённого использования маткапитала возможно безналичное перечисление номинала сертификата в полном объёме, если это необходимо. Для этого составляется заявление на распоряжение средствами с приложением документов, обосновывающих целевое расходование (порядок рассмотрения заявления прописан в ФЗ-256, ст.8. Весь пакет направляется в ПФР удобным для заявителя способом. Перечень зависит от конкретной ситуации.

Следует учитывать, что сегодня существуют различные нелегальные способы обналичивания сертификата ПФР. Большинство из них связано с операциями с недвижимостью. Чаще всего подобные авантюры грозят уголовным преследованием всех участников сделок и гарантированной потерей возможности получения выплат.

Причины для отказа в выдаче сертификата ПФР

Следует различать отказы в выдаче ценной бумаги (сертификата ПФР) и отказы в распоряжении средствами. Независимо от того, увеличится ли материнский капитал в 2020 году, причины для отрицательного ответа в предоставлении документа останутся таким же, как и в предыдущие годы (основание — ФЗ-256, ст. 5. п.6):

  • попытка мошенничества путём недостоверного информирования государственных органов (например, подделка справки или свидетельства о рождении);
  • утрата права на выплаты (например, смерть ребёнка);
  • лишение родительских прав мамы;
  • ранее использованное право на выплаты.

Если мать лишена прав, то оформить сертификат ПФР имеет право отец или усыновитель. Но и в этом случае возможен отказ, если:

  • факт усыновления был аннулирован;
  • смерть отца/опекуна;
  • отец/опекун совершил или подозревается в преступлении умышленной направленности.

Тогда право на сертификат ПФР переходит к детям.

Отказ в распоряжении деньгами от маткапитала имеет все те же самые вышеперечисленные причины, плюс добавляется не соответствующее закону направление. Нередки ситуации, когда отказ сообщается устно сотрудником местного ПФР. Это не является правомерным действием, причины должны быть указаны в письменном виде.

Обжаловать отказ можно следующими способами:

  • подав жалобу непосредственно в ПФР (здесь возможно 3 варианта – на конкретного специалиста, на местное отделение ПФР, на вышестоящий орган ПФР);
  • обратиться в мировой или районный суд — в течение трёх месяцев после негативного события;
  • обратиться в Конституционный суд РФ, если предыдущие обращения не привели к желаемому результату.
Статистика показывает, что чаще всего ПФР не согласен с тем, на что идет материнский капитал, точнее, куда запланировано его направить. В большинстве случаев проблему удаётся решить мирно, устранив замечания. В случае же подделки документов всем участникам схемы грозит преследование уголовного характера.

Можно ли израсходовать материнский капитал в 2020 на автомобиль

С учётом того, что материнский капитал вырастет в 2020 г., и этот факт официально подтверждён различными представителями органов власти, вновь возникает вопрос расширения перечня расходов, которые можно покрыть сертификатом ПФР. С момента введения в российском законодательстве понятия маткапитала в 2007 году многие семьи интересуются, можно ли с его помощью купить автомобиль.

Законодателями неоднократно рассматривался проект изменений в действующий перечень направлений расходования средств сертификата ПФР. Последняя попытка включить в него транспортное средство (ТС) предпринималась в 2017 году. К аргументам в пользу автомобиля относились:

  • наличие у многих семейных пар с детьми какого-либо жилья уже к моменту получения маткапитала;
  • потребность в машине для перевозки детей в образовательные учреждения, поликлинику, кружки и секции и т.д.;
  • отсутствие необходимости у матери заниматься вопросами будущей пенсии;
  • нежелание детей или родителей получать дополнительное или высшее образование;
  • схожая сумма сертификата от ПФР и стоимости легкового автомобиля бюджетного сегмента.

К аргументам, отрицающим возможность покупки ТС на маткапитал, относятся следующие:

  • автомобиль не учитывает в полной мере интересы детей;
  • взросление детей потребует рано или поздно улучшения условий проживания, а на балансе семьи будет устаревающее с каждым годом ТС;
  • перепродажа автомобиля – этот способ обналичивания сертификата ПФР, что нарушает положения законодательства;
  • возможны различные способы лоббирования интересов автокомпаний или мошенничества и др.

Несмотря на то, что авторами законопроекта было предложено ввести ряд ограничений и условий (например, ТС должно производиться в РФ, запрет на продажу, долевая собственность и др.), в настоящее время приобретение автомобиля за счёт средств от сертификата ПФР не допускается. И тот факт, что увеличится материнский капитал в 2020 году, не расширяет утверждённый перечень направлений расходования денежных средств.

Семьям, имеющим двух (и более) детей и желающим купить ТС на льготных условиях, рекомендуется обратить внимание на государственные программы Первый/семейный автомобиль. К выбору доступны как отечественные, так и зарубежные ТС, пакет документов – минимален, возможно кредитование по пониженной ставке, а также скидки и различные специальные предложения.

Индексация материнского капитала в 2020 году

Практически всех родителей интересует, на сколько увеличат материнский капитал в 2020 г. Вопрос вполне закономерен, т.к. непростая финансовая ситуация в стране время от времени провоцирует волну слухов об отмене данной выплаты. Но, несмотря на ряд трудностей в различных сферах экономики, демографии в ближайшем будущем будет уделяться пристальное внимание, и оказываться различные меры поддержки.

Поэтому ответ на вопрос проиндексируют ли материнский капитал в 2020 году, будет утвердительным. Начиная с 2015 г. увеличение данной выплаты было заморожено (ФЗ-444, ст. 12). Но с 01.01.2020 г. в бюджет РФ заложен рост сумм сертификатов от ПФР. Размер индексации материнского капитала в 2020 году составит 4% к настоящему уровню (453 026 руб.). Предполагается, что в случае продолжения программы стимулирования рождаемости в стране субсидирование будет осуществляться с учётом уровня инфляции.

Таким образом, сумма материнского капитала в 2020 за 2 ребенка (или третьего) будет равняться 466 617 рублей (616 617 руб. при принятии соответствующих изменений в ФЗ). Следует отметить, что индексация будет распространяться не только на сертификаты от ПФР, полученные с 01.01.2020 г., но и на:

  • сертификаты, оформленные до 31.12.2019 г. включительно;
  • остаток денежных средств, если сертификат был частично израсходован.

Увеличение материнского капитала в 2020 году: как узнать остаток, если уже были расходы

Нередки ситуации, когда материнский капитал на второго ребенка в 2020 г. был израсходован частично, как можно узнать доступный остаток? Граждане могут воспользоваться следующими способами:

  1. Зайти на сайт Госуслуг (доступно тем, кто имеет регистрационную запись):
  • авторизоваться;
  • перейти в раздел Каталог услуг
  • выбрать раздел Пенсия, пособия и льготы
  • активировать услугу Выписка о социальной помощи
  • выбрать электронный способ сервиса;
  • нажать кнопку Получить услугу. Персональная информация заполнится в автоматическом режиме, в теме запроса нужно вбить остаток маткапитала. Информация поступит на указанный адрес электронного ящика в течение 15-30 дней.

2. Зайти на сайт ПФР, предварительно зарегистрировавшись:

  • авторизоваться;
  • перейти в раздел Материнский капитал (МСК)
  • нажать кнопку Получить информацию о размере/остатке. Данные высветятся на мониторе, ограничений на количество запросов нет. Здесь же доступен заказ соответствующей справки в электронном виде на электронную почту.

Если требуется для каких-либо целей справка об остатке МСК на бумаге, то её можно заказать либо на сайте ПФР, либо обратившись по месту жительства в отделение ПФР.

Следует отметить, что сотрудники фонда ведут активную работу по переадресации заявителей на портал Госуслуг и нередко спрашивают данные для авторизации. Личную информацию распространять третьим лицам нельзя, сервисом можно воспользоваться самостоятельно или настоять на выдаче бумажного документа.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

  1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
  2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
  3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
  4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
  5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
  6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
  7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
  8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
  9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

  • Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
  • Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

  1. Паспорта.
  2. Свидетельства о рождении детей.
  3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
  4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
  5. Сам сертификат.
  6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
  7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
  8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

  1. Документы на выбранный объект недвижимости.
  2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
  3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
  4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
  5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

  1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку. В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
  2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
  3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
  4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке.

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

Особенности ипотеки под материнский капитал

Законом отдельно оговорены условия использования средств на ипотечное кредитование. Семьям предложены наиболее комфортные условия:

  • сокращены сроки рассмотрения заявления на получение сертификата — теперь этот период составляет всего 15 дней, а с начала 2021 года будет уменьшен до пяти дней;
  • данные о документе появляются в электронном кабинете заявителя — мамы или папы;
  • при направлении средств на ипотеку через материнский капитал заявитель может выбрать любой из вариантов использования денег.

Таких вариантов несколько:

  • первый взнос — удобное решение для молодых семей, которые не могут накопить средства для первой крупной выплаты по кредиту за жилье;
  • погашение части существующего кредита — то есть уменьшение суммы долга перед банком, а значит, сокращение продолжительности выплат;
  • погашение процентов по кредиту.

Родители могут выбрать тот вариант, который считают наиболее выгодным для себя. При этом важно учитывать два условия. Если средства планируется потратить на погашение существующего долга, придется дождаться, когда малышу, после рождения которого был оформлен сертификат, исполнится три года. До этого срока обращаться за выплатой маткапитала не имеет смысла.

Если же оформляется ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос, тогда ждать трехлетия не нужно. Родители имеют право обратиться за деньгами в любой момент, даже на следующий день после оформления сертификата, независимо от возраста ребенка. Эти нормы сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первого взноса по ипотеке. И побудили банки предлагать особые условия для заемщиков по таким программам.

Специальные условия банков

«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».

Распространяется программа на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках, но при условии покупки жилья от юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, различается в городах и регионах. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют свои максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на заем до 12 миллионов рублей, что позволяет купить просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов суммы скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом меньшей стоимости жилья, этих средств в небольших городах, районных центрах будет достаточно для улучшения жилищных условий.

«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. — Это один из простых и удобных способов приобрести собственное жилье и улучить качество жизни».

При этом увеличение размера материнского капитала и возможность получить его при рождении уже первого ребенка, по мнению эксперта, способствуют доступности ипотечных кредитов для семей с детьми. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества выдач по этой программе за счет заемщиков, которые сомневались в возможности приобрести квартиру в ипотеку с материнским капиталом. Но сегодня на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны люди могут спокойно реализовать свое право. Особо ощутимыми изменения будут в регионах, где размер маткапитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.

Процедура оформления ипотеки с материнским капиталом

Процедура может различаться во всех банках, поэтому стоит согласовать порядок действий в том учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев она будет включать следующие этапы.

  1. Выбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет разницы, на какое именно жилье планирует потратить средства молодая семья. Но банки на вид недвижимости внимание обращают. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация рискует, так как существует практика затягивания сроков сдачи объекта. Да и недостроенных многоэтажек на территории страны более чем достаточно. Поэтому надежнее выбирать готовое жилье, в этом случае шансов получить ипотечный заем больше.
  2. Оформление договора с продавцом. В документе необходимо указывать, что на покупку будут использованы кредитные средства и деньги материнского капитала. В банках, в которых действуют такие программы, предложат свой вариант договора, адаптированный к требованиям Пенсионного фонда.
  3. Оформление документов в банке и подписание ипотечного договора. Если материнский капитал предполагается использовать в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
  4. Регистрация документов на недвижимость.
  5. Подача заявки в Пенсионный фонд. Чтобы воспользоваться средствами с личного счета, нужно подать документы:
  • заявление;
  • сертификат;
  • паспорт и СНИЛС заявителя;
  • копия ипотечного договора;
  • зарегистрированные документы на жилье.

Нюансы получения и использования материнского капитала на ипотечный кредит

Владельцы сертификата вправе использовать маткапитал для улучшения жилищных условий двумя способами (пункты 3, 6.1 ФЗ №256-ФЗ).

  1. Имеется возможность уплаты первого взноса по ипотеке. Средства будут взяты из материнского капитала. Это предусматривается, если оформляется новая ипотека.
  2. Деньгами можно погасить уже оформленный ранее займ. Средства можно направить на основную задолженность и проценты.
Внимание

Нельзя при использовании госпомощи закрыть штрафные обязательства, внести плату в качестве комиссии, пени.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

До 2015 года законодательно предусматривалась возможность использования маткапитала как первоначального взноса по ипотеке только после наступления 3-летнего возраста ребенка. Но изменения в этот порядок были внесены 1 от 23.05.2015 года. В нем отмечается, что теперь применять МК для первоначального взноса по ипотеке можно сразу после рождения ребенка.

Не все банки соглашаются выдавать займ в таком режиме. Но все же выделяют и крупные, и мелкие организации, решающиеся сотрудничать по семейным программам. Поэтому граждане, пройдя всю процедуру оформления материнского капитала, могут стать собственниками недвижимости с применением средств госпомощи.

Погашение ипотеки средствами маткапитала

Использование сертификата возможно, если у семьи уже имеется ипотека, которую они хотят закрыть или сократить сумму долга. Данный вариант применяется аналогично первому, поэтому не нужно дожидаться трехлетия ребенка.

Условия погашения имеющегося займа по ипотеке материнским капиталом отражены в №256-ФЗ. Процедура включает в себя несколько этапов:

  1. получение справки из банка, подтверждающей наличие ипотечного займа (указана сумма долга, процентов, сведения о кредитном договоре);
  2. оформление нотариального обязательства (указание в документе, что после полного погашения займа владелец недвижимости выделит доли для каждого члена семьи);
  3. подача заявления в ПФР на перевод средств материнского капитала по ипотечному счету;
  4. получение ответа от ПФР в течение месяца;
  5. обращение в банк с заявлением о погашении ипотечного займа;
  6. перечисление средств в течение 10 дней при положительном решении Пенсионного фонда.

Для проведения процедуры требуется иметь полный комплект документов, в том числе от ПФР. С ним придется посетить банк для внесения суммы в счет ипотеки.

К сведению

Если граждане уже брали некоторую часть средств со счета МК, то потратить оставшуюся сумму в качестве первоначального взноса они уже не смогут. Предусматривается только возможность погашения имеющейся ипотеки.

Ипотечные программы крупных банков

Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.

Наименование банка Сбербанк ВТБ Райффайзен Банк Газпромбанк Россельхозбанк
Срок, на который выдается кредит (в месяцах) До 360 До 600 До 360 До 360 До 360
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%) Минимум 15 Минимум -20 Минимум 15 Минимум 10 Минимум 10
Сумма займа Минимум 300 тысяч рублей До 60 миллионов рублей До 26 миллионов рублей До 12 миллионов рублей До 60 миллионов рублей

Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.

На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах

Если используется материнский капитал, то некоторые банковские учреждения не требуют предоставления справки о доходах. В этом случае предполагается, что сертификат материнского капитала будет передан в качестве первоначального взноса по ипотеке или внесен для уплаты процентов.

Наличие достаточной суммы становится для банка подтверждением, что значительная часть кредита будет погашена. Но на такие условия идет минимальное количество кредитных учреждений.

Также сертификат помогает увеличить размер кредита. Это обусловлено тем, что граждане будут уже иметь на руках весомую сумму.

Порядок оформления ипотеки на квартиру под материнский капитал

Процедура оформления требует посещения основных организаций: банка, Пенсионного фонда. Также потребуются юридические и регистрационные действия в нотариальной конторе, Росреестре.

1. Получение данных об остатке средств.

В ПФР потребуется взять бумагу, в которой отражена имеющаяся на данный момент сумма материнского капитала. Это обусловлено тем, что граждане уже могли потратить часть наличными, право на получение которой предоставляется ежегодно. Также учитывается уровень инфляции.

В справке об остатке отражаются:

  • данные заявителя;
  • реквизиты СНИЛС;
  • сумма, доступная для использования;
  • операции, которые ранее уже были совершены;
  • подписи лиц, выдавших сведения;
  • дата оформления бумаги.

Для получения документа можно лично прийти в территориальное управление ПФР, заказать выписку через портал Госуслуги или МФЦ. Она предоставляется на бесплатной основе.

Внимание

Срок действия справки об остатке средств материнского капитала ограничен. Использовать ее необходимо в течение месяца.

Забрать готовый документ можно через 14 календарных дней после обращения. Если гражданин подает заявку через МФЦ, придется подождать немного дольше.

2. Посещение банка.

В банковское учреждение нужно подать заявление для того, чтобы узнать, может ли гражданин претендовать на получение ипотечного займа по материнскому капиталу. В наличии должны быть все удостоверяющие документы.

Банк проводит проверку заявителя по всем направлениям. Если он соответствует предъявляемым требованиям, то ему вынесут положительное решение по заявке. При наличии отрицательных моментов в выдаче ипотеки будет отказано.

ВАЖНО

Сам по себе сертификат материнского капитала не является основанием для одобрения заявки на ипотеку. Он считается всего лишь дополнительным ресурсом, который может повысить вероятность одобрения. Но часто даже несмотря на наличие госпомощи, банки не хотят связываться с семьями с детьми.

Аналогичная процедура проводится, если гражданин хочет рефинансировать уже имеющийся займ в другом банке. Ранее такой возможности не было. Но в последнее время банки идут навстречу гражданам, желающим провести рефинансирование. На руки выдается документ, подтверждающий возможность получения кредитных средств.

3. Подбор объекта недвижимости.

Чтобы потратить средства сертификата материнского капитала на приобретение квартиры, она должна соответствовать определенным критериям:

  • жилье не должно быть предназначено под снос, быть в аварийном доме;
  • недостроенный объект должен быть завершен не менее чем на 70%;
  • допускается только покупка жилья в пределах страны;
  • объект не должен находиться в собственности у близких родственников.

4. Подписание договора купли-продажи.

После того, как гражданин определится с выбором, составляется договор купли-продажи. В нем прописываются условия обращения в ПФР, сроки посещения организации. Продавцу нужно указать реквизиты, по которым будут перечислены средства.

В договоре отмечаются данные всех владельцев недвижимости. Это обусловлено тем, что имущество передается в равных долях.

5. Оформление обязательства у нотариуса.

Для распоряжения материнским капиталом под ипотеку важно, чтобы жилье находилось в общей долевой собственности. Части недвижимости определяются для всех членов семьи ( ФЗ №256-ФЗ)

Но ипотечный кредит оформляется только на одного гражданина. Распределить доли удастся только после того, как ипотека будет полностью погашена.

Сотрудникам Пенсионного фонда важно иметь гарантии, что данная процедура будет совершена в будущем. Это может подтвердить нотариальным обязательством.

Внимание

Гражданину, в соответствии со №256-ФЗ, отводится после полной выплаты ипотеки полгода на переоформление недвижимости в общую собственность. Нужно оплатить процедуру составления обязательства (около 2-3 тысяч рублей), которая проводится за 2-3 дня.

Для получения документа нужно посетить нотариальную контору. В наличии должен быть комплект документов:

  • удостоверение личности гражданина;
  • удостоверяющие личность свидетельства на первого и второго детей;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • сертификат;
  • соглашение о кредитовании;
  • подтверждающий реализацию и покупку жилплощади документ (договор о проведенной сделке);
  • выписка из Росреестра, отражающая наличие владения имуществом по законному праву.

Лучше взять несколько копий обязательства у нотариуса. Подлинник будет передан в ПФР, а дополнительно оно может еще понадобиться в момент распределения долей.

6. Перечисление средств из ПФ.

Перевод денег производится из средств ПФР. Они поступают на счет займодателя не позже, чем через 10 дней после обращения. Эта норма прописана в Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Для перевода нужно подать обращение и укомплектованный набор бумаг в ПФР. Сделать это нужно в отделение по месту постоянной прописки.

Источники

  • https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_vse_podvodnye_kamni_ipoteki_s_matkapitalom
  • https://pfrf-kabinet.ru/grazhdanam/poluchatelyam-msk/pogasheniya-ipoteki-msk-dokumenty.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-i-materinskij-kapital/svezhie-izmenenija-po-materinskomu-kapitalu-v-2020-godu.html
  • https://IpotekuNado.ru/programmy/materinskiy-kapital/ipoteka-pod-materinskiy-kapital
  • https://riafan.ru/1311984-ipoteka-s-materinskim-kapitalom-v-2020-godu-rukovodstvo-po-oformleniyu-i-pogasheniyu-kredita-na-zhile
  • https://v-ipoteke.ru/pogashenie-ipoteki/materinskim-kapitalom/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: