Закон о банковской тайне: что к ней относится и какова ответственность за разглашение

Кто имеет право получить информацию по операциям и счетам по закону?

Как мы уже выяснили, справки по транзакциям, вкладам и счетам могут быть выданы не только самим клиентам и их представителям, но также, в предусмотренных законом случаях, — государственным органам по официальному запросу.

Доступ к банковской тайне индивидуальных предпринимателей и юридических лиц может быть предоставлен суду, службе судебных приставов, Счетной палате РФ, налоговой службе, Пенсионному фонду, фонду соцстрахования и другим учреждениям.

Сведения о счетах и вкладах простых граждан могут быть переданы судам, приставам и агентствам по обязательному страхованию вкладов (в случае наступления страхового случая).

В случае смерти владельца счета или вклада, справка может быть выдана:

• Лицам, указанным в завещательном распоряжении;
• Нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело;
• Консульским отделам других государств, если счет принадлежал иностранцу.

Справки по номинальным, залоговым и эскроу-счетам, которые являются разновидностями обязательств о банковском счете, могут быть предоставлены также третьим лицам в порядке, установленном гражданским законодательством России.

Банковская тайна и судебная практика

Обычно в судебных спорах  упоминается в связи с необходимостью указать на факт того, что информация о состоянии расчетного и корреспондентского счетов является закрытой и не предоставляется просто так никому, в том числе и клиентам банка. В таком контексте это было указано в решении Арбитражного суда Нижегородской области по делу № А43 – 4593/2019, полный текст которого изготовлен 18.06.2019 года.

Его суть в том, что Инспекция Федеральной налоговой службы России по Нижегородскому району г. Нижнего Новгорода не хотела признавать исполненной обязанность коммерческой организации в уплате налогов и сборов, хотя общество предъявляло документы, подтверждающие, что платёжное поручение было передано в банк и деньги со счета были списаны. Однако в бюджет они не поступили, поэтому требования налоговиков к обществу сохранились.

Банк же был признан финансово несостоятельным, и по отношению к нему была начата процедура банкротства. Общество обратилось в суд с иском о признании его обязательств исполненными, поскольку на момент осуществления платежа ЦБ РФ ещё не отозвал лицензию у банка, и вся работа шла в штатном режиме. Суд удовлетворил заявление и признал, что юридическое лицо свою часть обязанностей исполнило. Банковская тайна была упомянута в силу того, что она имеет ещё одну характерную особенность.

В ряде случаев сам клиент не может узнать о состоянии своих счетов до тех пор, пока не обратится в банк с письменным запросом. Но для того, чтобы это сделать — нужно иметь какую-то причину. Клиент же не мог знать о том, что финансовые дела банка идут плохо и не подозревал о том, что выполняя списание банк проводил операцию, которая уже не имела смысла, а уменьшение остатка на счете клиента не приведёт к увеличению счета получателя.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

• Суды;
• Налоговая инспекция;
• Росфинмониторинг;
• Счетная палата РФ;
• Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
• Таможенная служба;
• Пенсионный Фонд России (ПФР);
• Фонд социального страхования РФ (ФСС);
• МВД (при расследовании налоговых преступлений).
• Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Отмена банковской тайны, новости экономики:

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

• Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
• Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
• Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу.
• Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

Ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну

Если банковская тайна незаконным образом становится известной посторонним лицам, кредитную организацию и ее сотрудников может ожидать административная, уголовная и/или гражданско-правовая ответственность (если клиент решит взыскать нанесенный ему ущерб – 857-я ст. ГК РФ).

Незаконное разглашение банковской тайны наказывается государством, так как такие действия серьезно нарушают права и безопасность клиентов кредитных организаций. Они могут стать жертвами мошенников, вымогателей, других преступных элементов. Предприятиям разглашение информации банком может нанести репутационный урон, раскрыть коммерческую тайну.

Если разглашена банковская тайна, ответственность по КоАП РФ наступает в соответствии со ст. 15.26. В соответствии с п. 2, банк могут оштрафовать на сумму от 10 000 до 30 000 рублей. Но если будет доказана реальная угроза вкладчикам, размер штрафа увеличивается и составляет от 40 000 до 50 000 рублей. Виновные в этом должностные лица привлекаются к административной ответственности по ст. 13.14 КоАП. Им грозит штраф в пределах 4 000 – 5 000 рублей.

Если имелся преступный умысел, из-за которого стала известна банковская тайна, УК РФ предусматривает уголовные наказания для злоумышленников согласно 183-й статье кодекса. Самое суровое из них наступает при причинении тяжких последствий – лишение свободы на срок до семи лет или принудительные работы до пяти лет. Штрафы по данной статье УК РФ могут достигать 1,5 миллиона рублей.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах. Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента. Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

1. Реквизиты юридических лиц.
2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия. Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание. Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Какие сведения включает в себя банковская тайна?

Среди особенностей относимой к БТ информации можно назвать следующие:

• сведения должны быть получены банком в процессе осуществления им банковского обслуживания своих клиентов;
• обязанность по сохранности и неразглашении БТ возлагается на банк как одно из установленных законом условий договора банковского счета (п.1 ст.432 ГК РФ);
• объем подпадающих под режим БТ сведений определяется не только федеральными законами и ГК РФ, но и самим банком.

В разряд БТ могут попасть такие данные:

• о счете или вкладе (реквизиты, тип, сумма на счете и др.);
• о клиенте (банковские реквизиты юрлица, паспортные данные физлиц);
• об условиях кредитных договоров (условия получения и погашения кредита, проценты и иные нюансы);
• о собственности и уровне доходов клиентов;
• иные сведения (гражданство и дата рождения физлица, его IP-адрес и др.).

Кому доступны составляющие банковскую тайну сведения и нюансы ее представления?

Посвященная БТ ст. 857 ГК РФ определяет, что:

• тайна банковского счета и банковского вклада, а также неразглашение информации об операциях по счету и сведений о клиенте гарантируется банком;
• составляющие банковскую тайну сведения могут быть сообщены:
  • самим владельцам счета (клиентам);
  • бюро кредитных историй;
  • по запросам государственных органов (в случаях, установленных в ст. 26 закона о банках).

В размещенной ниже таблице перечислены:

• основные получатели секретных банковских сведений;
• особенности получения ими данной информации;
• ссылки на соответствующие кодексы и законы.

Как обеспечить сохранность банковской информации?

Перечисленных в предыдущем разделе наказаний можно избежать с помощью проводимых банком спецмероприятий — они должны быть направлены на обеспечение безопасности всех видов ресурсов банка:

• информационных;
• финансовых;
• материальных;
• кадровых.

Среди них можно назвать следующие:

• охранные (охрана помещений, спецхранилищ и др.);
• контрольные (входной контроль за доступом в помещения банка, кадровый отбор профессионально подготовленных и надежных банковских сотрудников);
• защитные (создание безупречной системы информационной защиты);
• иные спецмероприятия.

Защита банковской информации достигается путем:

• построения эффективной архитектуры банковских сетей (формирования изолированных операционных сетей и сетей с доступом в интернет);
• применения специализированного программного обеспечения и технических средств защиты (антивирусных программ, эшелонированной мультивендорной защиты интернет-шлюзов и почтовых систем);
• организации надежной связи с подразделениями (посредством выделенных каналов связи и шифрования данных);
• применения мощных средств аутентификации и контроля (например, с помощью 2-факторной аутентификации);
• использования иных способов защиты.

Важнейшими элементами безопасности банковской информации является также:

• выстраивание алгоритмов контроля и событий в системе работы с информацией и ее защиты;
• организация своевременного обнаружения нарушений и выявления возможных каналов утечки информации.

Что это такое, согласно закону о банковской тайне?

Банковская тайна — это общемировая практика, вводимая в странах для регулирования деятельности банковских организаций. Так, например, швейцарские банки приобрели столь значительный вес на мировом финансовом рынке отчасти благодаря неукоснительному соблюдению законодательства в этой сфере. Клиенты, обращаясь в их банки, заранее знают, что никто не получит тайные сведения о владельцах счетов, источниках денежных средств и т.д.

Кроме того, т.к. клиентами банка являются и физические, и юридические лица, чьи права защищены общим комплексом правовых актов внутри России, дополнительно деятельность банков регулируется положениями ГК РФ (особенно в области заключения и расторжения договоров, а также статьей 857), Конституцией РФ, Постановлениями ЦБ и дополнительными Федеральными Законами («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» и прочие).

Закон «О банках» не дает определение самого понятия «банковская тайна», зато подробнейшим образом объясняет, что входит в тайну и какие действия будут ее нарушением. Согласно абзацу первому и второму ст. 26 настоящего закона, банковская тайна — это информация об операциях, счетах, их владельцах и источниках средств, т.е. все перечисленные сведения должны быть защищены от доступа третьих лиц.

Банковской тайной является обязательство не раскрывать эти сведения, но только в согласии с Федеральными Законами РФ, ГК РФ и Конституцией РФ. Обязательство по умолчанию берут на себя кредитные и финансовые организации, Банк России и компании, занимающиеся страхованием вкладов.

Причем юридически тайна и ответственность за ее разглашение делится на несколько разновидностей. Главные два вида возникают по типу правовой категории клиента: ответственность больше, если разглашены сведения вкладчика-юридического лица. Напротив, организацию ожидают меньшие последствия за разглашение информации о частных лицах. Тем не менее, даже несмотря на более мягкие наказания, разглашение тайны что юридических, что физических лиц наказывается в рамках Уголовного Кодекса РФ.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

В перечень лиц и организаций, имеющих доступ к банковской тайне, относятся:

• Сам владелец счета и денежных средств на нем;
• Кредитная или финансовая организация, предоставившая услуги по сохранению и страхованию вклада;
• Бюро кредитной истории, которое точно так же, как и банк, может нести ответственность за разглашение банковской тайны;
• Суд;
• Федеральные налоговые, таможенные и следственные органы;
• Счетная палата;
• Агентство по страхованию вкладов (ASV);
• Пенсионный Фонд России;
• Фонд Социального Страхования;
• ФССП, ФТС и ФСФН.

Причем предоставление информации производится только в том объеме, что необходимо для ведения деятельности запросившей организации. Например, налоговым службам будет сообщена лишь информация о том, поступали ли от вкладчика налоги на прибыль от процентов.

Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?

Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:

1. С коллекторами было заключено соглашение об уступке прав требования. Вы имеете полное право воочию убедиться, что такое соглашение было заключено. Обратиться за этим вы можете как к банку, так и к коллекторам;
2. Если клиент — физлицо, переуступить права можно лишь при наличии соответствующих договоренностей (пункт в первоначальном договоре с клиентом). Правда, если переуступка производится организацией, имеющей лицензию на ведение банковской деятельности, это ограничение снимается. Таким образом, если после изучения договора вы не обнаружили в нем пункт про передачу права требования, и при этом вам звонят коллекторы — закон был нарушен. Если звонит другой банк, то закон не был нарушен.

Банки хорошо знают, как сформировано юридическое и правовое поле в Российской Федерации. У многих организаций имеется свой юридический отдел с профессиональными и опытными юристами. Поэтому вероятность того, что банк где-либо нарушил закон о БТ, крайне мала. Даже если нарушение все же произошло, в суде еще необходимо это доказать — а юристы банка будут очень активно защищаться. Резюмируя, если данные о вас попали в руки коллекторов — существует 99% вероятность, что данные переданы законно.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны — финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
— ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
— организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
— использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
— применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
— данные о состоянии счетов клиентов;
— операции, проведенные по поручению клиента;
— финансовое положение клиентов;
— системы охраны банка и клиентов;
— информация о структуре юридического лица — клиента, о руководителях, видах деятельности;
— данные о коммерческой деятельности клиентов;
— сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
— коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Когда допускается раскрытие тайны

Беспрепятственно получать сведения, содержащие банковскую тайну, могут сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, к части, которая прописана в законе. Госорганам потребуется оформить официальный запрос на предоставление данных и указать законное основание, подтверждающее право на такую информацию.

Во всех государствах существует перечень случаев, при которых можно передать личные данные клиентов другим учреждениям. В РФ возможно и допустимо разглашение банковской тайны:

1. По запросу судей, органов власти, МВД, прокуратуры, ФСБ.
2. По письменному требованию органов исполнительной службы, налогового органа, Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Сведения, которые входят в банковскую тайну, передают на законных основаниях:

• внутри отчетной или прочей документации аудиторским компаниям, Банку России или иному уполномоченному проверяющему органу;
• без запроса госоргана, например уведомление ФНС об открытии счетов, о которых банки обязаны отчитываться по законодательству;
• в рамках отчетности Комитету по финансовому мониторингу при обнаружении определенных признаков, прописанных в законе о легализации.

Какие последствия разглашения или утечки

Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, которая входит в банковскую тайну, должностным лицом умышленно или случайно. При этом если разглашение личных сведений нанесло клиенту финансовых или репутационный вред, законодательство позволяет пострадавшему лицу подать в суд.

Так оно сможет защитить свои интересы и получить компенсацию. За разглашение личных сведений клиентов законы РФ предусматривают разного рода ответственность: гражданскую, административную или уголовную.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

• Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
• Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
• Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
• Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
• Документация, подтверждающая платежеспособность.
• Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
• Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
• Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
• Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

• Кредитные структуры.
• Организации, занимающиеся аудитом.
• Платежные системы.
• Банковские агенты по платежам.
• Операционные центры.
• Страховые компании.

Как обстоит дело с банковской тайной на практике

Банковская тайна очень важна, особенно для некоторых категорий клиентов. Например, недавно стало известно об очередном способе мошенничества – злоумышленники, пользуясь имеющейся информацией, получали от банков данные об остатках по счетам клиентов, а потом – обманывали клиентов, представляясь сотрудниками и выманивая данные для перевода денег на другие счета. То есть, даже информация об остатке по счету – уже секретна (хотя многие выбрасывают чеки возле банкоматов – где эти данные часто указаны), и закон ее защищает.

Правда, уровень защиты банковской тайны в России – не очень хороший. Так, регулярно из разных банков утекают данные о клиентах – причем это и паспортные данные, и номера телефонов, и данные о счетах, и даже кодовые секретные слова для доступа к счету. Все это – прямой путь к банковскому мошенничеству, которое в России все еще процветает.

Можно ли самостоятельно позаботиться о банковской тайне?

Банковская тайна охраняется государством – хотя по факту, как мы уже поняли, на серьезную защиту клиенты банков могут не рассчитывать. Но можно ли что-то предпринять, чтобы данные о счетах были хотя бы как-то защищены? На самом деле, возможностей не так много:

• Прежде всего, можно подобрать банк, который реже других фигурирует в новостях об утечках данных. Все крупные банки (включая частные) уже отметились на этом, поэтому остаются небольшие кредитные организации. С другой стороны, в небольшом банке есть риск человеческого фактора – недовольный сотрудник может запросто «слить» данные клиентов на сторону, а системы безопасности в маленьких банках не очень развиты.
• В момент открытия счета или оформления кредита обратить внимание на условия договора. Как правило, при оформлении кредита клиент дает согласие на передачу его данных третьим лицам (это нужно, чтобы продавать кредиты должников коллекторам), но на это можно не соглашаться – попросить сотрудника сделать вариант договора без проставленной галочки в этом пункте.
• Для оплаты в интернете использовать виртуальную карту – их выпускает почти любой банк, а расплачиваться онлайн ими можно так же, как и реальными картами. Даже если реквизиты «утекут» в сеть, виртуальную карту можно мгновенно закрыть и открыть новую, к тому же, срок действия у нее обычно ограничен 1 годом.

При этом данные для входа в онлайн-банк часто можно использовать и для других целей, отмечает Марина Абрамова, и если банк предоставляет такую возможность, то он несет ответственность за сохранность данных: